水果价格暴涨背后：天灾下果农绝收 农险4大问题待解

农业保险自2007年接受中央财政补贴以来，已走过了12个年头。在总角之时，农业险也迎来了它的转折点。

中央深改委第八次会议提出，农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、保障农民收益具有重要作用。

要按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则，扩大覆盖面，提高保障水平，拓宽服务领域，优化运行机制，完善大灾风险分散机制，加强基础设施建设，规范市场秩序，推动农业保险高质量发展。

上述业内人士具体分析了目前农险存在的几个方面问题：

一是顶层设计亟需重新梳理。具体来看，在运作上，农业保险是一项政策性较强的保险，保险公司还是围绕着政府的指挥棒在行动，需要各地政府的某个部门来牵头、组织、引导。但目前来看，各地政府之间没有共识，不统一。谁来牵头、谁来管理不明确。有的政府部门对于农险的工作更是处于“瘫痪”状态，没有时间与精力去积极发展。

二是政府与市场边界的问题。最核心的问题是农险不应该是完全市场化的产品，而是适度的市场竞争，如果这个概念，各地政府不能明确，把握不好度，就会带来许多的市场乱象——假承保，假理赔；出险又赖账拒赔；招投标中拼费率等，同时造成公司的风险供给与农民的风险保障不匹配。

三是目前的一些条款与费率需要改进，比如，应该恢复绝对免赔。绝对免赔额是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。农业保险中的绝对免赔额，举例来说，若买了小麦保险，最高赔偿额是300元/亩，保险公司设置的绝对免赔额30元（10%），那么如果发生了灾害，损失在30元以内，保险公司不予赔偿。只有在发生灾害后，损失在30元以上300元以下，保险公司才会赔偿。

四是大灾保险的风险分散机制需要从根本上寻求突破。目前还没有一个制度上的安排，若此事不解决，下一步将对农业保险的健康发展造成重大影响。监管也在推动成立中国农业再保险公司，但只是应对机制的一个小环节，问题并非通过成立一个公司就能解决。

以下一些关系也是行业亟需梳理的：

一是政府与市场的关系。

二是农业保险和产业政策的关系。农业保险的推进需要和农村的各项产品政策协调联动。

三是农业保险和农村金融的关系。农业保险应该是农村金融的一个重要组成部分，需要系统地推进发展。

四是农业保险与三农各项政策、规划的关系。两者之间需要紧密结合，把农业保险作为服务三农、促进农民增收、保障产业发展，从而促进乡村振兴的一个工具。

结合以上，可以使农业保险真正发挥作用。